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      作者:安顺 再谈香港保险① | 定价优势不再 香港保险还有什么吸引力?

      写在前面

      这两年,内地保险业在互联网的助攻下,高歌猛进,从性价比到产品丰富程度,都有了一个改头换面式的跃升。

      关于香港保险和内地保险孰优孰劣,越来越成为一个问题。这种情况 5 年前可能是不可想像的。

      仅从费率的标准来说,香港保险的优势已经荡然无存。但内地保险是不是已经超越香港保险,无可挑剔了呢?到底去香港买保险还有没有需求空间呢?

      香港保险的问题,经常会有粉丝在后台咨询,所以我就老生常谈一次,将关于香港保险的问题作一个总结。文章分为上下两篇,今天推出上篇。

      PS: 内文所说的保险都是指以保障功能为导向的保险,分红险不在本文讨论范畴。

      1、香港保险的定价优势已不明显

      之前我的文章里曾经提过,香港保险的性价比很高,这个基础仍然存在。

      香港是全世界安全指数最高的城市之一,发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全,也为其加分不少。因此,世界再保险巨头对香港的评级非常高,基础保障费率非常便宜。而保险公司的费率,往往是以再保险公司的费率为底价的,甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。

      所以,香港保险的费率之前一直以超高性价比著称。

      必须承认,最近两三年,随着内地互联网网销渠道的发展,大陆保险的行销成本大幅降低。

      两者相比,虽然内地保险在定价因素中还有劣势,但是香港保险的互联网程度不高,网销比例低,而香港的保险佣金,众所周知是比较高的。

      两项叠加,就抵消了香港保险定价的优势,使大陆保险的性价比迅速提升。

      目前来看,在性价比方面,香港保险的优势已经十分不明显了。那些仅存的差距,已经不足以推动保额需求小的人," 千辛万苦 " 去香港购置保险。

      2、没了价格优势香港保险还有什么?

      既然价格优势不显著,香港保险是不是就一无是处了呢?答案当然是否定的。

      香港保险有一个内地保险目前无法企及的优势,就是对人的价值的尊重。香港保险中对人的价值评估远远高于内地,人更值钱。

      这么说很抽象,我举个例子你就明白了。

      比如买重疾险,保额买到 100 万甚至 200 万,在香港是不用体检的;而国内重疾险不用体检的门槛大多设在 50 万保额,如果保到 100 万元还不要求体检,这种产品在互联网上都很难找到。

      在内地,即便是寿险,想买到比较高的保额,也需要分多几间公司购买才能满足保额需求。

      所以,如果保障需求在 300 万元以上,去香港买保险还是有可取之处的——价格差不多,但是程序上简洁很多,不费心。

      为什么会有这样的差距?

      这得从香港保险制度和内地保险制度的差距来切入。

      第一,监管环境不同

      国内的保监会喜欢 " 大包大揽 ",而香港的保险监管机构是 " 抓大放小 ",只管两件事情:一是诚信、合法经营;二是偿付能力。

      国内的保监会管什么呢?保险公司计算费率的依据,被列入监管范围;甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。当然,经过近几年跃升式的发展,在产品形态和监管范畴上确实有了改善。

      以前内地是没有单卖的重疾险的,因为在国外,大多数单卖的重疾险,自然而然包括死亡责任(即寿险保障),但之前中国保监会要求:含有寿险责任的产品,就应该分到寿险;含有重疾责任的产品,就要分到健康险。

      如果一个产品,即有寿险责任,又有健康险的责任,是不能进入市场的,必须分为两个产品:主约为寿险或一个两全保险(死了也赔,没死到一定期限把保额返还);而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分,不可单售。这些 " 有中国特色 " 的单卖重疾险,流行了很长时间,直到大概 07 年开始,保监会才放开了这种教条式的分类监管。

      再举一个例子。保监会规定:在内地,给未成年人买以死亡为给付条件的保险产品,保额不能超过 10 万元。这种监管制度的理论基础是道德风险,即没有自我保护能力的未成年人,死亡保额太高,可能会导致极端情况(指的是一些没有底线的父母),这在保险史上的确发生过。但大多数发达国家防范这种道德风险的方式是:孩子的保额不得超过父母的保额,有的地区是不得超过父母保额的一半;如果有多个孩子,给一个投保,必须大家都投保。这些措施,已经能有效地防范道德风险。但内地不是这么处理的,就是教条式划线。

      正是在这种教条的监管模式下,保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣,产品的同质化都极为严重。

      在香港,由于监管机构的抓大放小,保险公司往往更有活力,盈利能力远远强于国内保险公司,因此产品设计更为个性化。

      不过往好的方向看,内地保险业在互联网潮流的推动下,创新能力也在逐步得到释放,而且可以预期,随着网民越来越多地参与到保险产品的定制中来,个性化的产品创新正在成为趋势。

      反观香港,这几年在互联网的引入方面却持续的封闭守旧,成为桎梏保险业发展的一个镣铐。

      第二,社会发展程度不同

      香港的黑帮片很出名,但香港却是全世界安全指数最高的城市之一,发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全,也为其加分不少。因此,世界再保险巨头对香港的评级非常高,基础保障费率非常便宜。

      大家可能有所不知,保险公司的费率,往往是以再保险公司的费率为底价的,甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如我曾经服务过的 ING 集团 , 收购国内的太平洋安泰保险公司之后,立即将 " 续保终身 " 的医疗险在内地停售,原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。

      什么是 " 保证终身续保 "?

      即保险公司如果承保你这一年的终身保障,今后无论你的身体如何变化,只要你肯终身交保费,保险公司就得终身提供医疗保障。

      事实上,内地的保险公司到目前为止,没有一家有保证终身续保的保险产品,顶多是 " 承诺终身续保 "。

      " 承诺终身续保 ",则是没有条款内终身保证续保,就是说保险公司的条款是有条件承诺终身续保,如果产品停售,就不再续保。

      同样是 ING 集团,我太太就是以大陆人身份,购买了其旗下的保证终身续保的保险产品(现在 ING 已经被李泽楷旗下的富卫人寿收购)。可以说,在发达国家买保险,医疗险没有不保证终身续保的。

      第三,客户心态不同

      国内保险发展近 30 年,普通消费者从对保险一无所知,开始慢慢有保险观念,特别是 80 后、90 后进入保险消费市场后,新一代消费者对保险的认知更加回归本质,从心态上有了很大提升,这也是最近几年互联网对保险发展能起到巨大推动作用的心理基础。

      但不可否认,国内还是有很大一部分消费者,依然对保险产品的 " 返还 " 更情有独钟。

      曾几何时,内地保险市场充斥着大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。

      内地消费者最喜欢的一类保险产品,就是短期缴费,三年五年缴费,每两年开始返还,返还终身,外带分红,保费狂贵,保障为零的保险产品。更可悲的是,内地的此类产品收益,按照科学的计算,都赶不上银行一年定存,但在保险公司巧妙的包装下,客户却趋之若鹜。

      最后,保监会不得不出手,限制此类产品的规模。我也在过去的文章中多次阐明分红险与万能险的弊端。

      香港保险公司,除了退休金保险之外,极少这样的产品设计(除了银行渠道)。而在香港银行会有客户购买此类产品,是因为香港银行存钱近乎零利率,保险公司给出的收益比银行存款高,所以香港一部分客户也有这类需求。

      综上所说,香港保险制度始终还是领先于内地,不可否认这几年内地保险业的发展成绩,但要达到香港保险业的基本素质,还有很长的路要走。

      话说回来,香港保险的这些优势,都不是普通消费者做购买决定的影响因素。

      一直以来,我所写的关于保险的文章,各种论及保险的言论,都是在强调如何正确定义保险的功能。保险的本质是提供保障,其他什么理财、保值、增值的包装,都是噱头。

      到底是应该去香港买保险,还是在内地买保险,你当然首先需要了解两地保险的差异,然后只要考虑自己的保障需求(保额)以及产品性价比,就够了。

      关于香港保险的上篇就讲到这儿。

      在香港保险(下篇)中,我将继续探讨大家普遍关注的其他问题,请继续关注——

      ?支付真的很难吗?

      ?内地人在香港的保单披露问题;

      ?内地人在港买了保单真的理赔困难吗?

      ?在香港买了保险有必要退保吗?

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      延伸阅读:

      话说,你真的会算收益率吗?

      存教育金的五大昏招, 99% 的家长都躺枪过

      干货帖:如何购买重疾险?

      @今日话题 麻烦推荐一下,谢谢!

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       这些奢侈品就算烧掉上亿库存,也不卖给你
      作者:仙桃[财经]社保缴费基数上调 2018社保缴费基数上调多少?

      你做梦都想要的奢侈品很可能库存积压根本卖不掉。

      卖不掉的奢侈品要怎样处理?是打折,还是捐掉?

      都不是,它们最终都会被一场大火烧掉。是的,在奢侈品厂商看来,穷人不配穿戴使用奢侈品," 宁愿烧掉也不给你!"

      穷人都穿的奢侈品,不会有富人再穿了

      据英国《泰晤士报》7 月 19 日报道,英国奢侈品品牌巴宝莉(Burberry)去年一年烧掉了价值超过 2800 万英镑的库存商品,约合人民币 2.5 亿元,相当于 2 万多件巴宝莉拳头商品——经典款英式风衣。

      " 也许是对流行趋势的把握能力下降,过去两年,巴宝莉卖不掉的库存积压商品价值增长了 50%,是五年前,也即 2013 年时的 6 倍 而事实上,过去五年,巴宝莉烧掉库存商品价值已经超过了 9000 万英镑(约合人民币 8 亿元)!"

      这一数据一经披露,立刻引起人们的关注。人们对此表示不满:既然卖不掉,为什么就不能让别人也穿穿?!

      对此,该公司内部人士说,奢侈品之所以要销毁那些卖不掉的积压商品,是为了保护知识产品和品牌价值,不愿意让自己产品以低价销售到 " 灰色市场 "(指透过未经商标拥有者授权,而销售该品牌商品的市场渠道)中去,然后被 " 错误的人 " 误穿。

      对于被认定为 " 错误的人 ",外网用户有话说:

      " 如果奢侈品牌的潜在客户看到一个下等人穿了 2000 英镑的雨衣,那么这件衣服就卖不出去了。"

      还有社交媒体评论道出奢侈品营销的奥义 " 造价很低廉,就是卖牌子 ":

      "1400 英镑的大衣实际生产成本很低,但顾客要为它的排他性付钱,奢侈品的价值在于品牌本身,而不是衣服本身。你之所以穿着它,是因为明白它显示出你有多有钱。如果流浪汉免费得到了衣服,那么还有谁会为花这 1400 英镑。所以,这就是可悲之处。"

      对于巴宝莉的做法,网友表示愤怒

      有分析人士称,巴宝莉卖不动的一个很重要原因是,它在亚洲市场卖的实在是太贵了,尤其是在中国。

      以该品牌最便宜的帆布背包为例,这款商品在英国官网上的售价为 890 英镑,约合人民币 7800 元;但该款商品在其中国官网上的售价则为 9600 元,比英国官网贵了 1800 元,价格增幅超过 24%。

      这不是个例,分析人士说,中国市场在与世界其他市场进行对比时,基本所有的奢侈品商品都要更贵。

      而 " 太贵了卖不掉 " 也是在中国宣布降低进口关税后,巴宝莉品牌方宣布计划对中国市场商品平均降价 4% 的原因。

      " 卖不掉就烧掉 " 的做法还引发了环保人士的愤怒。

      虽然巴宝莉在烧毁商品时特意声明,此次 " 焚烧活动 " 是借助专业焚烧设备来进行的,燃烧所产生的能量最终会被充分利用。但环保组织和环保人士还是对巴宝莉这样的举动予以强烈谴责。

      他们认为,奢侈品在生产过程中本来就已经造成很多污染了,将其焚烧,又会产生大量有毒气体,会对大气层造成严重伤害。

      " 巴宝莉这样做是不尊重自己的产品,不尊重制造者的辛勤,更是对自然资源的熟视无睹 ",绿色和平组织领导 Kirsten Brodde 说。

      对于这样的指责,巴宝莉又出来发声明称,它已经意识到了焚烧垃圾的严重污染性,但这也是无奈之举。由于去年 4 月与美国美妆巨头 Coty 集团达成了 1.6 亿美元的香水和美妆业务授权经营协议,今年巴宝莉还需要销毁更多香水和美妆产品。

      此外,巴宝莉还在声明中说,这样的做法在时尚行业很常见,并不是只有他们一家会用这样的做法来清理库存。

      当然,这则声明让环保人士们更愤怒了。

      贝克汉姆二儿子罗密欧为巴宝莉代言

      奢侈品烧,快时尚也烧

      不过的确," 卖不掉就烧掉 " 的事情在过去也时常发生。

      据《中国商报》称,在服装产业中," 快时尚 " 是库存问题最严重的一种类别,今年 3 月 H&M 被曝光 2017 年积攒了 43 亿美元的库存,这一庞大的数字让人替它捏了一把冷汗。

      而去年,H&M 通过将其重量超过 15 吨的废弃商品焚烧,而为瑞典小城维斯特罗斯提供了一段时间的电能。

      到了今年,前段时间,H&M 更是烧掉了 60 吨的衣物,引发全网讨论。

      对于之所以要焚烧这些衣物的理由,该公司称,它们焚烧的只是那些不安全、有隐患、不适合循环使用的商品,比如沾染了霉菌的衣物。但即使有了这样的解释,反对者们还是表示无法接受,指责 H&M 公司十分虚伪,因为在反对者看来,H&M 明明是投放了大量广告,号召消费者们将其不想要的衣物予以回收,但 H&M 最终是将其焚烧。

      奢侈品的问题是另外一种。

      除了巴宝莉以外,旗下拥有卡地亚(Cartier)、万宝龙(Montblanc)等品牌的历峰集团(Richemont),今年积极地回购了近 9 吨的手表库存,然后拆解手表上的钻石和配件,或是直接销毁。据《卫报》数据,2016 至 2018 年间,历峰集团销毁了价值近 5 亿英镑的手表。《泰晤士报》则称,这是由于中国加大反腐力度之后,奢侈品在中国集体滞销所造成的。

      而路易斯威登(LV)这些年来,也因为 " 不愿把皮革产品库存下放至折扣店而烧毁 " 的行为被媒体多次曝光。

      但从奢侈品的运营角度来说,巴宝莉等奢侈品所面临的问题是,该品牌拥有者一般无法自己完全掌控分销事宜,远在他国的工厂可能会盗取和篡改设计,通过其他渠道销售产品。为了阻止这类产品流向市场,品牌方通常会回购或销毁库存。

      但不可否认的是,采取这样的方法处理库存,确实会引来严重争议,对品牌自身也不一定是好事。

      比如,今 H&M 因为不断通过降价来处理库存,让本来就萎靡的业绩陷入了不良循环。后来又被丹麦媒体指控其每年都会烧毁 12 吨库存。

      而直接销毁的做法显然会给品牌形象戴上 " 环保意识薄弱 " 的帽子,而巴宝莉正因此备受指责。

      巴宝莉 CEO Marco Gobbetti 在本月的股东大会透露,自从 2017 年以来巴宝莉便开始将多余的皮革制品捐赠给 Elvis&Kresse,这是一家将废弃的时尚产品回收制成新品的时尚公司。但在究竟有多少产品被真正重复利用的问题上,人们还是打了个问号。

      此前,巴宝莉遭遇业绩危机,此前任职赛琳(Celine)的新 CEO 于去年夏天上任后,正努力为巴巴里缩减成本、提高营收和利润。

      此外,《泰晤士报》还给出了更多的此类案例。

      该报询问了多家时装公司,比如 Vivienne Westwood、Paul Smith 以及 Victoria Beckham,对于怎样对待不想要的库存,这些品牌给出的答案非常一致:现在、马上、立刻快速地处理掉,至于打折和捐赠,他们完全不会考虑这样的选项。

      还有一个数据,去年全年,英国人共抛弃了价值超过 125 亿英镑(约合人民币 1113 亿元)、总重量超过 30 万吨的废弃衣物。

      而如果不采用焚烧的销毁方式,时装厂商还有别的办法,比如,耐克把自家鞋子都剪了再扔去垃圾站,美国品牌 Urban Outfitters 命令员工往自家库存的 Tom 鞋上泼绿漆,有顾客将维秘内衣退货、店员转身就将衣物剪了。

      耐克把自家鞋子都剪了再扔去垃圾站、H&M 将自家的库存衣物焚烧以发电

      又一起 " 资本家倾倒牛奶 " 事件?

      奢侈品牌这样的做法,很容易让人联想到 " 牛奶倒掉也不分给穷人 " 的事件。

      但多年以来,更多人听到的版本是," 将牛奶倒进河里 " 这一 " 大萧条 " 的符号,是资本家将牛奶倒掉的,原因是想要维持自身的垄断利润;但越来越多的资料证明,牛奶原来是奶农倒的,这其中目的当然也有为了维持牛奶价格的因素,但奶农的做法至少只是不愿意在赔本的情况下再赔上汽油钱将牛奶运到城里售卖。

      大萧条时期美国奶农倾倒牛奶(资料图)

      据《中国青年报》评论此前援引的历史材料显示,1929 年美国发生经济危机," 大萧条 " 重创美国,农业产销也陷入困境。在此之前,牛奶产能严重过剩,危机爆发后,牛奶收购价格急剧下跌,奶农无法以卖奶维持基本生活,甚至连生活必需品都买不起,以毕生积蓄投资的奶场都可能都将付之东流。

      在此情况下,1933 年," 独立 " 奶农多次举行罢工活动,并为抗议奶价太低而倾倒了 6000 加仑的牛奶。而在那几年,奶农罢工活动多次举行,但更多的情况是,奶农们强行倾倒的是其他奶农的牛奶,理由是 " 防止其他奶农以低价出售牛奶 "。

      到了 1934 年,罗斯福上台,开始对美国市场进行干预。而罗斯福拯救美国牛奶市场的一个举措便是为奶农们发放补贴,当时,联邦政府按照奶牛的头数给补贴,奶农只在乎奶牛补贴,并不真正在乎在市场价格非常低的情况下,卖掉所生产的牛奶究竟能赚多少钱,所以,又发生了一波牛奶倾倒事件。

      在更多的人看来,奶农当时无论是基于何种理由倾倒牛奶,从奶农自身利益的角度出发,都是理性选择。

      首先,当时牛奶保鲜手段落后,奶农保存牛奶待价格回升后再卖出显然不现实;其次,如果降价销售,那么奶农在生产成本高于价格的情况下,卖的越多亏的越多,而且市场供给依然巨大,价格依然无法回升,这样一来,奶农的苦日子还得继续过下去;此外,如果将牛奶全部送出去,那么本就狭小的牛奶市场会进一步缩小,直至萎缩至所剩无几,留下的奶更是卖不出去,奶农的生活也就彻底无以为继了,牛奶业会彻底垮掉。

      所以,巴宝莉等奢侈品牌烧库存商品,大概才是资本家真正会做的事情——用金钱竖起社会等级的藩篱。

      *ST天化披露权益变更 泸天化集团持股比例降至0%
      作者:大庆诊疗图和经典形态
      从目前已公布社保缴费基数的省市看,上调幅度在6.2%到12%之间。中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对《经济参考报》记者表示,缴费基数上下限是按社会平均工资的300%和60%(有的地方低于60%)设置,社会平均工资上升,缴费基数上下限也会上调。社保缴费基数上调,必定会增加企业和个人的实际缴费额,对于参保者工资收入和社保待遇都会有一定影响。 对于大多数企业和个人来说,缴费基数上下限上调,实际上缴费负担并未明显加重。

      中国宏观经济研究院社会所副研究员关博在接受《经济参考报》记者采访时表示,我国城镇非私营单位和私营单位工资水平和工资增长情况存在明显差异。总的来看,社保缴费基数上调对私营单位的影响将大于非私营单位。

      很多省份是以在岗职工平均工资为基数调整,对于非私营单位而言,实际缴费负担和名义负担总体上是一致的。但私营单位工资绝对水平低于非私营单位,同时,私营单位近年工资增速放缓且慢于非私营单位,也带来了缴费基数上涨幅度快于增收幅度的情况。 关博说。

      根据人社部发布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》,2017年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为74318元,比上年增加6749元,增长10%。2017年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为45761元,比上年增加2928元,增长6.8%。

      关博还表示,对于中低收入职工和一些收入不稳定的灵活就业人员而言,在负担方面存在 被平均 现象。 缴费基数下限调整,会增加中低收入职工的缴费压力。此外,灵活就业人员以社会平均工资一定比例缴费,平均工资变化联动提高了灵活就业人员的缴费成本。

      张盈华也指出,要特别关注那些收入低于缴费基数下限的劳动群体。灵活就业人员往往按照20%的费率自己缴费参保。需要在加强经办管理的基础上,适当为这些群体降低缴费基数。

      南方财富网微信号:南方财富网
      安豪论金:握不住的沙,干脆扬了它;寻找适合自己的方法
      作者:延边金投奢侈品网
      *ST天化披露权益变更 泸天化集团持股比例降至0%2018-08-03 15:23:28发布:股城财经

      *ST天化8月3日午间公告披露简式权益变动报告书,根据《泸天化集团重整计划》,泸天化集团持有上市公司股份1.79亿股将全部用于清偿自身债务。8月3日,泸州中院前往中国登记结算有限责任公司深圳分公司执行《泸天化集团重整计划》内容,本次权益变动将于近日完成,变动完成后,泸天化集团持有上市公司股份0股,持股比例由11.45%下降至0%。

      泸天化集团重整计划泸天化集团重整计划

      据公告,本次权益变动基于泸州中院于2018年5月28日作出的(2017)川05破2号之二《民事裁定书》裁定批准的《泸天化集团重整计划》。今年5月24日,泸天化集团第二次债权人会议各债权组经审议分别表决通过《泸天化(集团)有限责任公司重整计划(草案)》。

      2018年5月28日,泸州市中级人民法院依法作出(2017)川05破2号之二《民事裁定书》,裁定批准《泸天化集团重整计划》,并终止泸天化集团重整程序。根据《中华人民共和国企业破产法》第八十九条的规定,《泸天化集团重整计划》由泸天化集团负责执行。

      *ST天化表示,根据《泸天化股份重整计划》,泸天化股份将公开处置其转增的部分股票引入重整投资人,泸天化集团存在未来12个月内通过受让该股票而增加持有上市公司股票的可能性。

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